Что такое реструктуризация долга и как ее проводят?

Все большее количество граждан привлекают кредиты, с помощью которых удается решить множественные проблемы финансового характера. Однако, что делать, если не получается вернуть деньги банку в оговоренный договором срок? Кредитор начисляет  штрафы, постоянно напоминает о долге. В конечном итоге дело может дойти до суда, разбирательств с коллекторами. Так, одним из выходов для заемщика из такой ситуации является реструктуризация долга по кредиту. Особенности данной программы, ее разновидности, «подводные камни» и рассмотрим далее.

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

    Московская область: +7 (499) 938-42-57

    Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98

    Ленинградская область: +7 (800) 350-23-69 доб. 123

Отметим, что реструктуризация долга – это не единственный способ решить кредитную проблему, но благодаря данному методу должники имеют возможность избежать начисления громоздких штрафных санкций, изменить условия договора и пр. Процедура реструктуризации долгов, по факту, и представляет собой изменение условий соглашения, заключенного ранее между банком и заемщиком. В зависимости от договоренности с кредитором может быть выбрана программа из следующих разновидностей (возможно в смешанном использовании):

Вид программы Пояснение
Пролонгация кредитного договора Срок кредитования увеличивается. В итоге ежемесячные платежи по займу уменьшаются. Если кредитор уже начал начисление штрафов, то их также разбивают по частям на несколько месяцев. Период не может быть увеличен на более, чем предусмотрено программой кредитования. Например, если вы взяли кредит на 3 года, а максимальный срок – 5 лет, на 7 лет банк не продлит договор. Нередко процентная ставка по пролонгируемому кредиту увеличивается.
«Кредитные каникулы» Представляет собой отсрочку платежа, как правило, от 1 до 24 месяцев. На протяжении данного периода заемщик оплачивает только проценты по займу, а остальное разбивается на периоды, следующие после «каникул». Достаточно дорогой способ, но есть возможность реабилитироваться и найти, например, новую работу, если это необходимо.
Снижение процентной ставки Редкий вариант программы реструктуризации, но имеет место использования в практике. Обычно его применяют, если падает ставка рефинансирования ЦБ РФ, да и то далеко не для всех заемщиков, а лишь для тех, кто допустил просрочку впервые.
Смена валюты Способ актуален при сильных валютных скачках – в период, например, девальвации. Банку подобное не выгодно, но под влиянием внешних факторов или давления на руководство со стороны государства — применимо.
 Списание штрафов Предъявив кредитору веские аргументы своей невиновности, например, справку о временной нетрудоспособности, либо решение принятое судом о признании  физического лица банкротом, можно добиться полного списания неустойки.
Обмен долга на долю собственности Если заемщик имеет какое-либо имущество, являющееся его личной собственностью, то можно предложить его банку в качестве  погашения имеющегося долга по кредиту.
 Смешенный способ В отдельных случаях удается договориться в банке о, например, списании штрафов в паре с вариантом пролонгации договора. Или комбинацию смены валюты с «кредитными каникулами», что не запрещает закон № 395-1 РФ.

При каких условиях заключается соглашение о реструктуризации долга

Итак, претендовать на программу реструктуризации долга могут не все должники. Да, это их право обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора, но окончательное решение в данном случае принимает кредитор. На принятие банком положительного вердикта влияют множественные факторы: кредитная история заемщика, его желание сотрудничать с организацией, наличие доказательств неспособности погашать кредит и пр.

Рекомендуется не дожидаться конкретных проблем с банком (штрафы, суд, коллекторы), а обратиться с просьбой реструктуризации долгов гражданина заранее. Тогда шансы решить проблему максимально выгодно для заемщика увеличиваются. Но, даже если за вами числиться уже несколько просрочек, не бойтесь идти на переговоры. Кроме того, довольно часто именно суд заставляет банк реструктурировать долг физлица.

Как правило, программа актуальна для должника в следующих случаях:

  1. Резкое снижение доходов.
  2. Лишение работы по обоснованной причине (ликвидация предприятия, сокращение штата и пр.) – за исключением увольнения по собственному желанию или по причине нарушения работника ТК РФ № 197-ФЗ.
  3. Серьезное заболевание, требующее крупных трат.
  4. Смерть основного кормильца.
  5. Рождение нового члена семьи, выход в декрет и т.д.

Обратившись к кредитору за помощью, следует предложить свой план действий в этой ситуации, рассказать о потенциальных возможностях выплаты долга. После, банк, опираясь на имеющиеся факты, решит, что можно для вас сделать.

Учтите, что банковским специалистам нужны не просто доводы, а документальные подтверждения вашей проблемы. Ими могут быть больничный лист, копия трудовой книжки, справка о доходах и пр. Людям в возрасте более 70 лет будет отказано в программе. Меньше шансов воспользоваться услугой и у тех, кто в прошлом уже прибегал к реструктуризации долга.

Как сделать реструктуризацию долга – поэтапный процесс

Процесс реструктуризации долга физического лица имеет определенную цепную последовательность. Рассмотрим его более детально:

  1. Обращение к кредитору – желательно это сделать лично, посетив ближайшее банковское отделение.
  2. Озвучивание проблемы пока в устной в форме. Если работник укажет вам на дверь, сказав, что банк не оказывает подобные услуги, потребуйте письменный отказ с указанием причины.
  3. Написание заявления на реструктуризацию долга.
  4. Ожидание ответа от банка.
  5. В случае положительного ответа – обсуждение вопроса на тему изменения условий кредитного договора, выбор способа реструктуризации.
  6. Сбор необходимых документов, доказывающих финансовую несостоятельность клиента.
  7. Заключение дополнительного договора на реструктуризацию долга.

И теперь уже по  новому графику в соответствие с оговоренным размером потребуется вносить платежи по кредиту. Старые условия в данном случае теряют свою актуальность.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию?

Отлично, если у вас есть возможность написать заявление в присутствии кредитного специалиста, который сможет проконсультировать по любому вопросу. Если же такой возможности у вас нет, например, в вашем городе отсутствую офисы, отделения банка-кредитора, допустимо обратиться в организацию через интернет и попросить выслать образец заявления на электронную почту.

Учтите, что подобные заявки моментально не рассматриваются. На это может уйти от 3 до 14 дней. За этот период может быть начислен очередной штраф за просрочку. Лучше поторопиться.

Заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту пишется скорее в произвольной форме. Нет четко регламентируемого образца. В  документе обязательно отражаются следующие разделы (последовательно): шапка – указывается адрес головного офиса банка, ФИО заемщика, его прописка и паспортные данные; основные данные, включающие:

  • Начало действия кредитного договора – дата его подписания.
  • Размер кредитных обязательств, срок их действия, сумма ежемесячного платежа, размер процентной ставки.
  • Период, с которого началось ухудшение финансового положения должника.
  • Причины, согласно которым нет возможности вносить платежи по кредиту.
  • Условия реструктуризации клиента, на которые он рассчитывает, например, снижение процентной ставки, пролонгация оговора, смешанный тип и пр.
  • Контактные данные заемщика.
  • Перечень документов, которые прилагаются к заявлению (выписка из трудовой книжки, справка из больницы и т.д.).

Заявление следует подписать, поставить дату и отдать банковскому специалисту. Документ лучше составить в двух экземплярах (подпись банкира нужна на каждом из них).

Образец заявления на реструктуризацию долга можно посмотреть и скачать, пройдя по ссылке.

Заявление о реструктуризации кредита

Выгода от программы реструктуризации долга

Итак, что значит реструктуризация долга в банке теперь вам известно, однако насколько она выгодна должнику? Стоит ли прибегать к данному способу при возникновении финансовых трудностей сразу или только в крайнем случае? Здесь каждый вправе принимать решение, опираясь на индивидуальные возможности, но с учетом следующих абсолютно противоположных сторон:

  1. Программа может снизить кредитную нагрузку заемщика, уменьшив его регулярные платежи в месяц. Возможно, будет изменена валюта по кредиту, отсрочен период выплаты долга, снижен процент (как договоритесь).
  2. Если плательщик будет возвращать кредит небольшими частями, но более длительный период времени, переплата увеличится. Не исключено, что кредитор в таком случае может поднять процент по займу.

Изучайте свои права, повышайте финансовую грамотность, учитесь дипломатично решать различные вопросы и тогда вам будет легче принять правильное решение. Реструктуризация долга – отличная программа, но прибегать к ней следует, если действительно нечем платить. И не бойтесь угроз со стороны кредитора, уверенно стойте на своем.

Аватар автора: Алена Баранникова
Автор: Алена Баранникова
Редактор портала Руказакона. Приглашаем к сотрудничеству профильные организации для написания полезных материалов для наших читателей в обмен на рекламу в этом блоке. Подробности в разделе сотрудничество.

Документы по теме


Остались вопросы по теме?

Спросите у юриста

конфиденциально

оперативно

бесплатно

Ваше имя
Город
Телефон

конфиденциально

оперативно

бесплатно

Похожие записи


Комментариев: 0

Добавить комментарий